주택담보대출 금리비교 TOP 5 최저 금리 및 이자 절약 방법 (주담대 금리, 갈아타기까지)

주택담보대출(주담대)은 금리 0.1%p 차이가 “월 이자”가 아니라 수천만 원 단위의 총이자로 돌아오는 상품입니다.

특히 2025년 12월 기준으로 변동형 기준이 되는 COFIX가 큰 폭으로 상승했다는 보도도 있어 “지금 내 금리가 적정한지”부터 점검하는 분이 많습니다.

이번 글에서는 주택담보대출, 주담대 금리비교, 최저금리, 갈아타기, 고정금리/변동금리를 기준으로 2025년 12월~2026년 초 기준 참고 가능한 금리 TOP 5(정책모기지+시중/인터넷은행)와 함께 실전 이자 절약 전략을 한 번에 정리해드립니다.

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1) 주택담보대출 금리비교 TOP 5

아래 “최저금리”는 누구에게나 동일하게 적용되는 금리가 아니라 만기/담보종류/신용·소득/우대조건/대출목적(구입·생활자금)/LTV·DSR에 따라 달라집니다. 그래도 “현재 시장 레벨”을 파악하는 데는 충분히 도움이 됩니다.

TOP 1) 디딤돌대출(정책) – 소득구간별 고정(또는 주기형) 금리

디딤돌대출은 부부합산 소득 구간과 만기에 따라 금리가 정해지는 구조로 안내됩니다.

예를 들어 HF(주택금융공사) 금리안내에서 10년~30년 만기 기준으로 구간별 금리가 제시됩니다.

• 장점: 자격만 맞으면 “시장 주담대” 대비 금리 메리트가 큰 편
• 단점: 소득/주택가액/무주택 등 자격요건이 핵심(누구나 이용 불가)

TOP 2) 보금자리론(정책) – 장기 고정금리 대표

주택금융공사 보도자료(2025.11.25) 기준 아낌e-보금자리론은 연 3.65%(10년)~3.95%(50년)이 적용된다고 안내되어 있습니다.

또한 저소득청년·신혼가구·사회적배려층 등 우대 적용 시 최저 연 2.65%(10년)~2.95%(50년)까지 언급됩니다.

• 장점: 장기 고정금리로 금리상승 리스크 방어
• 단점: 자격요건/한도/대상주택 등 제한이 존재

TOP 3) 신한은행 신한주택대출(아파트) – 시중은행 “최저금리” 참고값

신한은행 상품 페이지(모바일 안내)에는 최저금리 연 3.83%, 최고금리 연 5.58% 으로 표시되어 있습니다.

• 장점: 시중은행 특성상 우대조건(급여이체/카드/거래실적 등) 설계 폭이 넓음
• 단점: “최저금리”는 우대조건을 최대로 채웠을 때에 가까운 경우가 많음

TOP 4) KB국민은행 KB스타 아파트담보대출(변동/혼합) – 기준일자 공개 표기

KB스타 아파트담보대출 금리표(기준일자 2025.12.22) 예시로 변동(구입)에서 신잔액COFIX 6개월 기준 최저금리 4.28%(표시값) 등이 안내됩니다.

• 장점: 기준일자와 기준금리(금융채/COFIX) 등 구조가 비교적 투명
• 단점: 실제 적용금리는 신용·담보·우대에 따라 달라짐

TOP 5) 카카오뱅크 주택담보대출(갈아타기 포함) – 비대면 비교의 대표주자

카카오뱅크 주택담보대출(일반) 안내에는 연 4.12%~6.16% 범위가 제시되어 있고 “주택담보대출 갈아타기” 페이지에는 6개월 변동 연 4.284%~5.073%, 5년 변동 연 4.339%~5.149% (2025.12.22 기준)이 표기되어 있습니다.

• 장점: 서류/조회 편의성, 중도상환해약금 면제 등 조건이 매력적인 경우가 있음(상품별 확인)
• 단점: 대면 협상(우대금리 조정) 여지가 적고, 조건에 따라 승인 편차가 있을 수 있음

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2) “주담대 최저금리”를 찾는 가장 빠른 방법

은행마다 “최저금리” 표현 기준이 달라 체감이 어긋날 수 있습니다. 그래서 아래 순서로 비교하면 시행착오가 줄어듭니다.

1. 공식 비교공시/가이드로 시장금리 레벨 확인네이버페이 가이드에서도 은행연합회 소비자포털에서 대출금리를 비교할 수 있다고 안내합니다.
2. 비대면 비교 플랫폼으로 1차 후보 압축네이버페이 주택담보대출 비교 서비스처럼 여러 금융사의 조건을 한 번에 비교하는 채널을 활용해 후보를 줄일 수 있습니다.
3. 최종은 ‘은행/기관 공식 금리표(기준일자)’로 재검증위 TOP 5처럼 기준일이 명시된 페이지(정책모기지/은행/인터넷은행)를 확인해야 “정보가 낡지” 않습니다.

 

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3) 이자 절약 방법 7가지

① 고정 vs 변동 vs 혼합, “내 리스크”부터 결정

COFIX가 상승하면 변동형은 따라 오를 가능성이 커집니다. 실제로 2025년 12월 보도에서도 신규취급액 기준 COFIX 상승 폭이 크게 언급됩니다.

• 금리상승이 부담이면: 보금자리론 같은 장기 고정 검토
• 단기 하락을 기대하면: 변동형(단, 리스크는 본인 부담)

② 우대금리 ‘체크리스트’를 먼저 만들기

급여이체, 카드실적, 자동이체, 전자계약(부동산 전자계약) 같은 우대는 “말로만” 듣고 놓치기 쉽습니다.

예를 들어 보금자리론도 전자약정 등 우대 항목을 별도로 안내합니다.

우대는 한 번 세팅하면 매달 자동으로 적용되는 항목이 많아, 금리 절약 효과가 큽니다.

③ “갈아타기”는 금리뿐 아니라 수수료/비용까지 총비용으로 비교

• 중도상환수수료(해약금)
• 인지세, 설정비, 감정평가비 등 부대비용
• 기존 대출의 조건(고정→변동 전환 리스크)카카오뱅크는 주담대에서 중도상환해약금 면제를 안내하는 등, 상품별로 차이가 큽니다.

④ 금리 0.5%p만 내려도, 총이자는 “수천만 원” 차이

예시(원리금균등): 3억 원 / 30년 / 4.5% → 4.0%로 0.5%p만 낮춰도

• 월 상환액이 약 152만 원 → 143만 원 수준으로 줄고(약 8.8만 원 차이)
• 30년 총 납부액 기준으로 약 3,161만 원 정도 차이가 납니다(단순 비교 예시).즉, “주담대 금리비교”는 시간 쓰는 값어치가 큽니다.

⑤ 정책모기지(디딤돌/보금자리론)를 먼저 확인

정책모기지는 조건만 맞으면 시장금리 대비 유리한 경우가 많습니다. 디딤돌대출 금리표 보금자리론 월별 금리 공지를 먼저 확인해 “내가 지원 대상인지”부터 체크하세요.

⑥ 대출 기간(만기)과 상환방식(원리금균등/원금균등) 재설계

• 만기를 길게 하면 월 부담은 줄지만 총이자는 늘어날 수 있음
• 원금균등은 초기 부담이 크지만 총이자 절감에 유리한 경우가 많음금리만 보지 말고 “상환구조”를 바꾸는 것만으로도 이자가 줄 수 있습니다.

⑦ ‘금리인하요구권’도 체크(조건 충족 시)

승진, 연봉상승, 신용점수 개선, 부채 감소 등 조건이 생기면 금융사에 금리인하를 요구할 수 있습니다(상품/은행별 기준 상이).

주담대 실행 후에도 “관리”가 필요합니다.

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4) 주택담보대출 금리비교, 사람들이 가장 많이 하는 실수

• “최저금리”만 보고 신청했다가 우대조건 미충족으로 체감금리가 확 올라감
• 고정/변동 선택을 “유행”으로 결정(금리리스크를 본인이 감당해야 함)
• 갈아타기 시 중도상환수수료 + 부대비용을 계산하지 않음
• 정책모기지 대상인데도 모르고 시중은행부터 알아봄

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마무리: TOP 5로 시장을 보고 내 조건에 맞게 “최저 금리”를 확정하세요

정리하면, 주택담보대출 최저금리는 “어떤 은행이 제일 싸냐”보다 내가 어떤 자격(정책모기지), 어떤 우대조건, 어떤 금리유형(고정/변동), 어떤 상환구조를 선택하느냐에서 결정됩니다. 그래서 오늘은 아래 2가지만 해도 충분히 절약이 시작됩니다.

1. 디딤돌/보금자리론 대상 여부부터 확인
2. 시중은행·인터넷은행은 기준일자 있는 금리표로 비교(갈아타기 포함)