청년도약계좌 신청 조건 및 신청 방법 완벽 가이드 (금리 비교·만기 수령액·소득 기준·중도 해지까지 한 번에 정리)

청년도약계좌 “월 70만 원 넣으면 5년 뒤 5천만 원 가까이 모인다”라는 말 한 번쯤 들어보셨을 거예요.

하지만 막상 가입하려고 보면

• 나 진짜 소득 기준 되는지?
• 어떤 은행으로 해야 금리 비교했을 때 제일 유리한지?
• 5년 만기까지 못 버티면 중도 해지 페널티가 얼마나 되는지?
• 실제 만기 수령액이 어느 정도 되는지?

헷갈리는 부분이 한두 가지가 아닙니다.

이 글에서는 실제 공공기관·은행 안내 기준(2025년 12월 기준)으로

청년도약계좌 신청 조건·소득 기준·신청 방법·금리 비교·만기 수령액·중도 해지 규정을 정리해 드릴게요.

1. 청년도약계좌 한눈에 보기 – 어떤 상품인가?

청년도약계좌는 19~34세 청년이

5년 동안 매월 최대 70만 원까지 넣으면,

• 은행 기본금리 + 우대금리
• 이자소득 비과세(또는 세제 혜택)
• 정부 기여금(월 최대 3.3만 원 수준)

까지 한 번에 받으면서 5년 뒤 목돈(최대 5천만 원대)을 만들 수 있게 설계된 정책형 적금입니다.

기본 구조

• 가입 기간: 5년(60개월)
• 납입 방식: 자유적립식, 월 최대 70만 원, 연간 840만 원 한도
• 이자: 은행별 기본금리 + 우대금리
• 정부 기여금: 소득구간·납입액에 따라 월 최대 33,000원 지원
• 비과세: 일정 조건 충족 시 이자소득 비과세 또는 세제 우대

2. 청년도약계좌 신청 조건 정리 (연령·개인소득·가구소득·기타)

2-1. 나이 조건

• 신규 가입일 기준 만 19세 ~ 34세 이하 청년
• 군 복무를 했다면 최대 6년까지 연령에서 빼고 계산→ 실제로는 군필자 기준 최대 만 39세까지 가입 가능

2-2. 개인소득 기준 (가장 많이 헷갈리는 부분)

개인소득 요건(둘 중 하나 충족)

• 직전 과세기간 총급여액 7,500만 원 이하, 또는
• 직전 과세기간 종합소득금액 6,300만 원 이하

※ 비과세소득만 있는 경우는 원칙적으로 제외,

다만 육아휴직급여·군 장병 급여는 예외적으로 인정됩니다.

2-3. 가구소득 기준 – “중위소득 250% 이하”

가구소득 조건은 기준 중위소득 250% 이하입니다.

• 가입자의 주민등록등본 기준 가구원(본인+배우자+부모+자녀 등)의월 소득 합계를 보건복지부 기준 중위소득의 250% 이하인지로 판단
• 2025년 기준 예시(참고치, 매년 조금씩 변동 가능)
  • 1인 가구: 월 약 590만~600만 원 이하
  • 2인 가구: 월 약 990만~1,000만 원 이하
  • 3인 가구: 월 약 1,270만 원대 이하
  • 4인 가구: 월 약 1,550만 원대 이하

가구소득은 은행 앱에서 가구원 동의 후 국세청·건보 자료로 자동 조회되므로 서류를 따로 들고 갈 필요는 거의 없습니다.

2-4. 그 외 가입 제한

• 직전 3개 과세기간 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자(금융소득 연 2,000만 원 초과)는 제외
• 소득이 전혀 없고 국세청 증명이 안 되는 경우 가입 불가
• 원칙적으로 전 금융기관 통합 1인 1계좌, 청년희망적금과 중복 가입 불가(만기 후 연계 가입은 별도 규정)

청년도약계좌 자격 소득 기준 조회하기

3. 청년도약계좌 신청 방법 (모바일로 10분 컷)

신청은 서민금융진흥원 자격확인 + 은행 앱 개설 두 단계로 이해하시면 편합니다.

3-1. 신청 기간

• 원칙상 2025년 말까지 매월 일정 기간 접수
• 다만 2025년 12월분은 사실상 마지막 신규 신청으로 공지되어,일부 안내에서는 “12월 1일~5일 5일간 마지막 신청”으로 공지 중입니다.

※ 신청 가능 기간·마감일은 매년·매월 조금씩 달라질 수 있으니,

서민금융진흥원·정부24·각 은행 공지를 반드시 확인해야 합니다.

3-2. 신청 절차 STEP-BY-STEP

1. 자격 확인(서민금융진흥원·은행 앱)
   • 협약 은행(국민·신한·우리·하나·농협·기업·부산·경남·광주·전북·iM뱅크 등) 앱 접속
   • ‘청년도약계좌 가입 자격 확인’ 메뉴에서본인 인증 → 국세청 연동 소득·가구 소득 자동 조회
2. 가입 신청
   • 소득·가구 소득 기준 통과 시, 같은 앱에서 바로 계좌 개설 신청
   • 약관 동의 → 자동이체 계좌 설정 → 최초 납입 금액 입력
3. 납입·유지
   • 매월 1일~말일까지 원하는 날짜에 최대 70만 원까지 납입 가능
   • 납입액·소득구간에 따라 정부기여금 + 우대금리가 매월 자동 반영

청년도약계좌 신청 바로가기

4. 청년도약계좌 금리 비교 – 어느 은행이 유리할까? (핵심 키워드)

청년도약계좌 금리 비교를 제대로 해야

5년 뒤 실제 수령액에서 수십만 원 차이가 납니다.

4-1. 기본금리 + 우대금리 구조

• 기본금리: 주로 4.0~4.5% 수준 (은행별 조금씩 차이)
• 우대금리: 급여이체, 자동이체, 카드실적, 첫거래, 앱 이벤트 등 조건에 따라0.5~1.5%p까지 추가 가능(은행·시점별 상이)

일부 분석에 따르면, 우대금리 0.5%p 차이만으로도

5년 동안 월 70만 원 납입 시 세전 이자 약 50~60만 원 정도 차이가 날 수 있습니다.

4-2. 금리 비교하는 방법

1. 전국은행연합회 소비자포털 금리 공시
   • ‘청년도약계좌 금리 비교’ 메뉴에서은행·기본금리·우대금리를 한 번에 확인 가능
2. 네이버페이·카카오·각 은행 앱 예적금 비교 화면
   • “청년도약계좌” 검색 → 은행별 최고금리·기본금리 비교 가능

청년도약계좌 상품 안내

5. 청년도약계좌 만기 수령액 – 실제로 얼마나 모일까?

핵심 키워드: 청년도약계좌 만기 수령액

기본 구조는

“내가 납입한 원금 + 은행 이자 + 정부 기여금 – 세금(또는 비과세)”

입니다.

5-1. 월 70만 원 납입 시 예시

여러 금융사·블로그 시뮬레이션 기준(정부 기여금·우대금리 포함)을 종합하면,

• 월 70만 원 × 60개월 = 내 원금 4,200만 원
• 여기에
  • 은행 이자(연 4~6% 수준, 우대금리 포함)
  • 정부 기여금(소득구간에 따라 월 수천~3.3만 원)
  • 비과세 또는 세제 혜택를 더하면

→ 조건이 좋은 청년 기준

만기 수령액이 약 4,800만~5,100만 원대까지 나오는 사례가 많습니다.

(정확한 금액은 각 은행·서민금융진흥원 제공 ‘만기 계산기’에서 확인하는 것이 가장 안전합니다.)

5-2. 월 30만 원·40만 원만 넣어도 의미 있을까?

• 월 30만 원 × 60개월 = 원금 1,800만 원
• 월 40만 원 × 60개월 = 원금 2,400만 원

정부 기여금은 납입액과 소득에 비례해서 지급되므로

월 30만·40만 원만 넣더라도

단순 적금보다 정부 기여금 + 비과세 효과로 체감 수익률이 더 올라갑니다.

6. 청년도약계좌 소득 기준 디테일 – 여기서 많이 탈락한다

핵심 키워드: 청년도약계좌 소득 기준

정리하면 이렇게 보시면 됩니다.

1. 개인소득
   • 직전 과세기간 총급여 7,500만 원 이하
   • 또는 종합소득금액 6,300만 원 이하
2. 가구소득
   • 기준 중위소득 250% 이하(가구원 수에 따라 월 소득 상한 다름)
3. 소득 증빙 방식
   • 은행·서민금융진흥원 시스템에서 국세청·건보 데이터로 자동 조회
   • 소득이 있는데도 시스템에 안 잡히는 특수 케이스는 별도 서류 요청 가능
4. 주의할 점
   • 현재 소득이 없어도, 직전년도 소득이 기준에 맞으면 가입 가능
   • 가입 후 소득이 늘어나도 이미 개설된 계좌는 유지, 단 일부 세제 혜택(비과세 구간 등)이 달라질 수 있음

• [청년도약계좌 소득·가구소득 기준 및 중위소득 표 확인하기]

7. 청년도약계좌 중도 해지 – 손실 최소화 전략 (아주 중요)

핵심 키워드: 청년도약계좌 중도 해지

5년이라는 기간이 길다 보니,

실제로 중도 해지율이 10%대 중반까지 올라갔다는 통계도 있을 정도입니다.

7-1. 일반 중도 해지 시 불이익

일반적으로 만기를 채우지 못하고 중도 해지하면:

1. 정부 기여금 회수
   • 지금까지 받은 정부 지원금은 전액 또는 상당 부분 환수
   • 다만 최근에는 3년 이상 유지 시 비과세 혜택·이자율 우대 일부 유지 등 완화 방안도 추진·적용 중
2. 이자 불이익
   • 약정 금리가 아닌, 중도 해지 이율 또는 일반 예금 금리만 적용
   • 5년 만기 기준으로 설계된 고금리를 그대로 받지 못함
3. 세제 혜택 축소
   • 이자소득 비과세·세액공제 혜택이 줄거나 사라질 수 있음

최근 기사·공식자료를 보면,

3년 이상 유지한 뒤 중도 해지할 경우에는

이자소득 비과세를 유지하거나,

적어도 시중은행 만기 적금 수준(약 3%대)의 금리를 맞춰주는 방향으로 제도가 개선·운영되고 있습니다.

7-2. 특별 중도 해지(패널티 완화) 사유

다음과 같은 불가피한 사유가 있을 때는

일반 중도 해지보다 불이익이 적게 적용되기도 합니다.

• 가입자의 사망·해외 이주
• 천재지변 등 불가항력
• 가입자의 퇴직·사업 폐업
• 3개월 이상 입원·요양이 필요한 중대한 질병
• 기타 서민금융진흥원·금융위가 인정하는 사유

이 경우에는 정부 기여금 환수·이자율 불이익이 부분 완화될 수 있고,

사유별로 필요한 증빙서류(진단서, 퇴직증명서, 해외이주 서류 등)를 제출해야 합니다.

8. 실전 꿀팁 & 체크리스트 – 가입 전 반드시 이것만은 확인!

8-1. 은행 선택 팁

• 급여이체 은행이 있다면 → 그 은행에서 우대금리를 잘 챙길 수 있는지 확인
• 주로 쓰는 체크·신용카드가 있는 은행 → 자동납부·카드실적 우대 주는지 확인
• 첫 거래라면 → 첫 거래 우대가 빵빵한 곳 위주로 선택

8-2. 가입 전 체크리스트

• [ ] 내 연령이 **19~34세(군필자는 최대 39세)**에 해당하는지
• [ ] 직전년도 총급여 7,500만 원 이하 또는 종합소득 6,300만 원 이하인지
• [ ] 우리 집(가구) 월 소득이 기준 중위소득 250% 이하인지
• [ ] 향후 5년간 최소한의 납입 여력이 되는지
• [ ] 정말 5년이 부담된다면, 3년 이상 유지 + 필요시 중도 해지 전략도 고려했는지

8-3. 가입 후 운영 팁

• 처음부터 무리해서 월 70만 원이 아니라,월 30~50만 원 수준에서 시작 후 여유 생기면 증액하는 것도 방법
• 1년에 한 번은
  • 내 소득·가구소득 변동
  • 납입 패턴
  • 은행 우대금리 충족 여부를 점검해서, 우대금리·정부기여금 조건을 제대로 받고 있는지 체크하기

마무리 – “조건만 맞으면 안 하는 게 손해”인 계좌

한 줄로 정리하면,

청년도약계좌는 ‘청년도약계좌 소득 기준’만 통과하면 일반 적금으로는 절대 따라갈 수 없는 금리·정부기여금·비과세 혜택을 주는 5년짜리 특급 통장입니다.

다만,

• 청년도약계좌 금리 비교를 제대로 하지 않으면우대금리에서만 수십만 원 손해 볼 수 있고,
• 청년도약계좌 중도 해지 규정을 모르면정부 지원금·이자 혜택 상당 부분을 날릴 수도 있습니다.

여러분 소득·가구 상황에 맞는 최적의 은행·납입 금액·유지 전략을 잡으시면

5년 뒤

“그때 귀찮아도 한 번 가입하길 잘했다”는 말이

분명 나올 거라고 생각합니다.