내집마련 디딤돌대출 조건 및 신청 방법

내집마련 디딤돌대출 조건 및 신청 방법 완벽 가이드 – 2026년 내 집 살 사람이라면 반드시 알아야 할 핵심 정리

집값, 금리, 규제… 복잡한 뉴스 속에서

네이버, 구글, 다음에 가장 많이 치는 키워드 중 하나가 바로

디딤돌 대출
디딤돌 금리
디딤돌 한도

일 겁니다.

이 글에서는 주택도시기금·한국주택금융공사(HF)·시중은행 공시를 기준으로

디딤돌 대출이 정확히 어떤 상품인지
소득·자산·주택·무주택 요건
디딤돌 금리 구조(구간·우대금리)
디딤돌 한도, LTV·DTI 정리
실제 신청 절차 & 필수 서류
보금자리론과의 간단 비교·활용 전략

까지 한 번에 정리해 드리겠습니다.

1. 내집마련 디딤돌대출, 한 줄 정의부터

내집마련 디딤돌대출은

정부(국토교통부·주택도시기금)가 운영하고

은행이 취급하는 저금리 주택 구입 자금 대출입니다.

무주택 서민·실수요자의 첫 집 마련 지원
소득·자산·주택가격에 요건이 있고
일반 주담대보다 금리가 낮고 조건이 까다로운 정책 모기지

주택도시기금 마이홈 공식 설명을 보면,

“정부지원 3대 서민 구입자금을 하나로 통합한 저금리 구입자금대출”이라고 정의되어 있습니다.

2. 디딤돌 대출 신청 자격 – 소득·자산·무주택 기준

2-1. 소득 기준 (디딤돌 대출 핵심)

마이홈·HF·지자체 안내를 종합하면 소득 기준은 다음과 같습니다.

부부합산 연 소득 6,000만 원 이하
단, 아래는 상향 적용
- 생애최초 주택구입자: 7,000만 원 이하
- 2자녀 이상 가구: 7,000만 원 이하
- 신혼가구: 8,500만 원 이하

즉, 키워드로 말하면

“디딤돌 대출 소득 기준 = 6,000만 원 기본 + 생애최초/신혼/다자녀 우대구간” 입니다.

2-2. 자산 기준

부부합산 순자산가액 4.88억 원 이하

순자산은

부동산·전·월세 보증금·예금·주식·자동차 등 자산 – 부채로 계산하며,

매년 통계청·기재부 자료에 따라 기준 금액이 조정될 수 있습니다.

2-3. 무주택 세대주 요건

신청일 현재 세대원 전원 무주택
세대주여야 하며, 예비 세대주도 일부 인정 (결혼 예정 등)

HF 상품 소개에서도,

민법상 성년
대한민국 국민
신청일 현재 세대주
세대원 전원 무주택
CB점수 350점 이상

등을 기본 요건으로 명시하고 있습니다.

3. 대상 주택 조건 – 어떤 집까지 디딤돌이 되나?

3-1. 주택 가격 상한

공식 기준은 다음과 같습니다.

주택가격 5억 원 이하
단, 아래는 상향
- 신혼가구·2자녀 이상 가구: 6억 원 이하

즉, 시세 7~8억 아파트는 디딤돌 대상이 아니고

5억(신혼·다자녀 6억) 이 사실상 상한선입니다.

3-2. 주택 면적 기준

주거 전용면적 85㎡ 이하
수도권 외 읍·면 지역은 100㎡까지 허용

빌라·다세대·연립·아파트·단독주택 등 대부분 가능하지만,

주거용 오피스텔·근린생활시설 등은 은행별로 취급 여부가 갈릴 수 있으니

반드시 취급은행에 사전 문의가 필요합니다.

4. 디딤돌 한도·LTV·DTI – 실제로 얼마나 나오나?

4-1. 디딤돌 대출 한도 (호당 최대 금액)

주택도시기금 마이홈 기준:

기본 한도
- 일반 가구: 최대 2억 원
- 생애최초 일반: 최대 2.4억 원
우대 한도
- 신혼가구 또는 2자녀 이상 가구: 최대 3.2억 원

KB국민은행·기업은행 등 일부 수탁은행 안내에서는

신혼·2자녀 이상 가구에 대해

“주택가격 6억 이하, 한도 4억 또는 3억까지” 등으로 좀 더 세부적인 내부 기준을 안내하기도 합니다.

블로그에서는 **공식 기금 기준(3.2억)**을 기준으로 설명하고,

실제 신청 시에는 은행에서 **“내 케이스 한도”**를 다시 확인하는 구조로 이해하시면 좋습니다.

4-2. LTV·DTI

HF·마이홈 기준으로 디딤돌 대출 LTV·DTI는 다음과 같습니다.

LTV(담보인정비율)
- 기본: 최대 70% 이내
- 생애최초 주택구입자: 최대 80%까지
  - 단, 수도권·규제지역은 생애최초라도 다시 70% 적용
DTI(총부채상환비율)
- 60% 이내

즉,

시가 4억, 생애최초, 비규제지역 → LTV 80%면 3.2억까지 이론상 가능
시가 4억, 서울 규제지역 → 생애최초라도 70%로 2.8억 한도

이런 식으로 보시면 됩니다.

5. 디딤돌 금리 – 구간 구조 + 우대금리 총정리

5-1. 기본 디딤돌 금리 구간

HF의 공식 금리 안내를 보면

디딤돌 대출 기본 금리는 연 2.85% ~ 4.15% 구간으로 제시되어 있습니다.

소득구간별(부부합산)·만기별 금리는 대략 아래와 같습니다.

부부합산 2,000만 원 이하
- 10년 2.85% / 30년 3.10%
2,000만 초과 ~ 4,000만 원 이하
- 10년 3.20% / 30년 3.45%
4,000만 초과 ~ 7,000만 원 이하
- 10년 3.55% / 30년 3.80%
7,000만 초과 ~ 8,500만 원 이하
- 10년 3.90% / 30년 4.15%

즉, 소득이 낮을수록, 상환기간이 짧을수록 디딤돌 금리가 낮게 책정됩니다.

또한 디딤돌 대출은

완전 고정금리 또는
5년 단위 변동금리

형태로 선택할 수 있습니다.

5-2. 우대금리 – 신혼·다자녀·지방 등

기본금리에서 아래와 같은 우대금리를 빼는 방식입니다. 은행·시점마다 숫자는 조금씩 달라질 수 있습니다.

대표적인 우대 항목 예시

지방 소재 주택: –0.2%p
신혼가구 / 생애최초 / 장애인·다문화·한부모: –0.2%p 내외
저소득 한부모가구: –0.5%p
다자녀 가구: –0.3~0.7%p 수준(자녀 수에 따라)

→ 여러 우대항목을 중복 적용할 수 있는 경우도 있지만,

은행·기금 규정에 따라 “기본우대금리 1개 + 선택 우대 O/X”처럼 구조가 나뉘므로

실제 신청 시에는 금리 설계가 가능한지 꼭 상담을 받아야 합니다.

내집마련 디딤돌 대출 계산하기

6. 디딤돌 대출 신청 절차 – 은행에서 어떻게 진행될까?

6-1. STEP 1 – 자격·한도 사전 확인

먼저, 마이홈·은행 홈페이지에서 대략적인 자격·한도를 체크합니다.

[마이홈 – 디딤돌대출 대출가능금액 계산기 바로가기]
[KB·신한·우리 등 – 내집마련 디딤돌대출 상품 안내 페이지]

대략적인 흐름

예상 구입 주택 가격 입력
부부 소득·자녀 수·신혼·생애최초 여부 입력
예상 디딤돌 한도 + 디딤돌 금리 구간 확인

6-2. STEP 2 – 집(매매계약) 먼저

정책 모기지(디딤돌·보금자리론 등)는 실제 매매계약을 전제로 합니다.
통상 매매계약서(가계약 포함) + 계약금 납부 이후본격적인 대출 심사를 진행합니다.

주의

잔금일을 너무 촉박하게 잡으면

디딤돌 심사가 늦어질 경우 자금 스케줄이 꼬일 수 있습니다.

계약서 작성 시 **“대출 실행 여유 기간”**을 충분히 두는 것이 중요합니다.

6-3. STEP 3 – 취급은행 방문·신청

디딤돌 대출은 주택도시기금 수탁은행(국민, 신한, 우리, 농협, 하나, 기업 등)에서 취급합니다.

준비 서류 예시

신분증, 주민등록등본·초본
가족관계증명서, 혼인관계증명서(신혼가구)
소득증빙
- 근로소득: 원천징수영수증, 급여명세서
- 사업소득: 종합소득세 신고서, 소득금액증명 등
재직증명서 또는 사업자등록증
매매계약서 사본
등기부등본, 인감증명 등(은행 안내에 따름)

6-4. STEP 4 – 기금·HF 심사

주택도시기금 요건(소득·자산·무주택·주택가격·면적 등) 심사
HF 보증 구조가 필요한 케이스는HF의 보증 승인까지 같이 진행됩니다.

6-5. STEP 5 – 대출 실행 & 소유권 이전

잔금일에 맞춰 대출 실행 → 매도인 계좌로 잔금 송금
동시에 소유권 이전 등기 + 근저당권 설정
이후 전입신고·확정일자 등을 통해 실거주 요건을 충족합니다.

7. 디딤돌 대출 vs 보금자리론 – 언제 무엇을 쓰나?

많은 분들이 혼동하는 두 상품, 디딤돌 대출과 보금자리론.

간단 비교를 정리하면 다음과 같습니다.

구분	디딤돌 대출	보금자리론(일반)
대상	서민·실수요 (무주택)	실수요자 중심 (LTV·DTI 내)
소득 기준	부부합산 6,000만 기본 (생애최초·신혼 등 7,000~8,500만)	보통 1억 원 내외까지 허용
주택가격	5억 (신혼·2자녀 6억)	6억 이하(수도권/지방 동일)
한도	최대 3.2억(신혼·2자녀)	최대 5억 수준
금리	2.85% ~ 4.15% (우대 많음)	대체로 디딤돌보다 0.3~0.5%p 높은 구간
특징	조건 까다롭지만 금리·우대 폭 큼	조건 여유 있지만 금리 상대적으로 높음

전략적으로는

가능하다면 디딤돌 최대한 + 부족분은 보금자리론 또는 일반 주담대
디딤돌 조건(소득·주택가격)을 초과한다면 처음부터 보금자리론 검토

이런 순서로 보는 경우가 많습니다.

8. 디딤돌 대출에서 자주 하는 실수 & 체크 포인트

8-1. “집부터 계약했다가, 디딤돌 안 되는 케이스”

주택가격 5억·6억 기준을 넘는 경우
전용 85㎡·100㎡ 기준을 초과하는 경우
직전 연도 소득이 기준을 살짝 넘는 경우

→ 계약 전에 반드시 은행·마이홈에서 사전 자격 확인이 필요합니다.

8-2. “무주택 요건·생애최초 요건 오해”

과거에 잠깐이라도 주택(빌라, 분양권, 지분 포함)을 소유했다면생애최초 자격에서 탈락할 수 있습니다.
세대원(부모·형제 등) 중 누군가 집을 가지고 있어도무주택 세대가 아니게 되는 경우가 있으니,등본·가족관계까지 꼭 함께 확인해야 합니다.

8-3. “한도가 모자라는데 플랜 B가 없는 경우”

디딤돌 한도(최대 3.2억)만 믿고 계약했다가,실제 심사에서 소득·DTI 때문에 더 적게 나오는 사례가 많습니다.

→ 플랜 B

전세대출 + 추후 매수 전략
보금자리론이나 일반 주담대와의 혼합 구조
초기에는 소액대출로 진입 후, 소득이 더 안정될 때 갈아타기

를 미리 그림으로 그려두는 것이 좋습니다.

신혼부부 생애 첫 주택 대출 신청방법

9. 한 번에 보는 디딤돌 대출 핵심 키워드 정리

마지막으로 이 글의 핵심을

검색 키워드와 함께 정리해 보겠습니다.

디딤돌 대출
- 무주택 세대주 대상 정부지원 저금리 주택구입자금 대출
- 부부합산 소득 6,000만(생애최초·신혼·다자녀 7,000~8,500만),순자산 4.88억 이하, 주택가격 5억(신혼·2자녀 6억) 이하
디딤돌 한도
- 일반 2억, 생애최초 2.4억,신혼·2자녀 이상 가구 3.2억, LTV 70%(생애최초 80% 예외), DTI 60%
디딤돌 금리
- 기본 연 2.85% ~ 4.15% (소득·만기·지역에 따라)
- 지방 –0.2%p, 신혼·생애최초·다자녀·한부모 등 각종 우대금리 적용 가능
신청 방법
- [마이홈 디딤돌대출 모의계산] → 집 계약 →은행 상담·신청 → 기금/HF 심사 → 잔금일 대출 실행

이제 “디딤돌 대출”, “디딤돌 금리”, “디딤돌 한도”를

검색창에 다시 치는 대신

[국토교통부 주택도시기금 마이홈 – 내집마련 디딤돌대출 공식 안내]
[HF – 디딤돌대출 금리·상품 설명]
[주요 시중은행 – 내집마련 디딤돌대출 신청 페이지]

를 바로 열어두고 내 소득·자산·희망 주택 가격 기준으로 실제 숫자를 먼저 계산해 보세요.

그게 2026년

디딤돌 대출을 활용해 현실적인 내 집 마련 타이밍을 잡는 가장 빠른 방법입니다.