Precondo CA / Unsplash
사진: Precondo CA / Unsplash
4분기 대출 문턱은 대출 종류에 따라 다르게 움직입니다. 한국은행이 10월 26일 발표한 금융기관 대출행태서베이를 보면, 은행들은 주택담보대출 심사는 3분기 수준에서 더 조이지 않고, 신용대출과 마이너스통장은 강도를 줄인 채 계속 깐깐하게 보겠다고 답했습니다. 반대로 기업대출은 대기업까지 강화 쪽으로 돌아섰습니다. 연말까지 대출을 계획하고 있다면 “주담대는 지금 기준 유지, 신용대출은 여전히 빡빡, 자영업자와 중소기업은 계속 어려움”으로 기억하면 됩니다.
한마디로 가계는 숨 고르기, 기업은 조이기입니다. 국내은행의 대출태도 종합지수는 3분기 -20에서 4분기 -11로 올라왔지만 여전히 마이너스입니다. 마이너스라는 건 “대출을 더 깐깐하게 하겠다”는 은행이 “풀어주겠다”는 은행보다 많다는 뜻입니다.
사진: Towfiqu Barbhuiya / Unsplash
이번 조사는 9월 2일부터 16일까지 국내은행 18곳을 포함한 금융기관 203곳의 여신 담당 책임자를 대상으로 진행됐습니다. 결과는 대출 종류별로 꽤 다르게 나왔으니 아래 표로 한 번에 보는 편이 빠릅니다.
| 구분(국내은행) | 3분기 | 4분기 전망 | 읽는 법 |
|---|---|---|---|
| 가계 주택관련대출 | -17 | 0 | 3분기에 조인 기준을 그대로 유지 |
| 가계 일반대출(신용대출 등) | -28 | -8 | 강화 계속, 강도는 약해짐 |
| 대기업 | 0 | -8 | 강화로 돌아섬 |
| 중소기업 | -19 | -19 | 강한 강화 기조 그대로 |
| 종합 | -20 | -11 | 개선됐지만 여전히 마이너스 |
여기서 많이 오해하는 부분이 하나 있습니다. 주택대출 지수가 0이 됐다고 해서 문턱이 낮아진 건 아닙니다. 3분기에 이미 올려 둔 심사 기준을 내리지도, 더 올리지도 않겠다는 의미라서 체감 난도는 3분기와 비슷하다고 보는 게 맞습니다.
대출태도지수는 은행 응답 중 “완화하겠다”는 비중에서 “강화하겠다”는 비중을 뺀 값으로, -100에서 100 사이에서 움직입니다. 0보다 크면 문을 넓히겠다는 은행이 많고, 0보다 작으면 좁히겠다는 은행이 많다는 뜻입니다. 지수는 “전 분기보다” 어떻게 바꾸겠느냐를 묻기 때문에, 마이너스가 이어지면 문턱이 분기마다 한 칸씩 더 올라간다고 이해하면 됩니다.
주택관련대출이 더 조여지지 않는 건 은행에 대출 여력이 생겼기 때문입니다. 정부가 8월에 내놓은 8.13 대책에서 이주비·중도금·잔금대출 같은 실수요 대출을 은행별 가계대출 총량 목표와 따로 관리하도록 하고, 가계대출 증가율 목표도 높였습니다. 덕분에 은행들은 주택 관련 대출을 3분기 기준대로 유지할 여유가 생겼습니다.
신용대출과 마이너스통장은 사정이 다릅니다. 은행들은 일반대출 총량은 계속 관리하겠다고 답했고, 가계 신용위험지수도 19에서 28로 크게 올랐습니다. 빌려준 돈을 제때 돌려받지 못할 위험이 커졌다고 본 셈이라, 담보 없는 대출부터 깐깐하게 보는 건 자연스러운 흐름입니다.
수요 쪽 숫자도 함께 볼 만합니다. 가계 주택대출 수요지수는 14로 전 분기와 같았고, 일반대출 수요지수는 17에서 3으로 뚝 떨어졌습니다. 주담대는 찾는 사람이 여전히 많은데 공급 기준은 그대로라, 연말로 갈수록 창구에서 체감하는 경쟁은 줄지 않을 가능성이 큽니다.
가계 입장에서는 작년 이맘때보다 분위기가 나은 편이고, 기업은 반대로 훨씬 나빠졌습니다. 2025년 10월 발표 당시 전망치(헤럴드경제 보도 기준)와 나란히 놓으면 차이가 분명하게 보입니다.
| 대출태도지수 4분기 전망 | 2025년 | 2026년 |
|---|---|---|
| 가계 주택관련대출 | -28 | 0 |
| 가계 일반대출 | -19 | -8 |
| 대기업 | 6 | -8 |
| 중소기업 | 3 | -19 |
| 종합 | -14 | -11 |
작년 4분기 전망에서는 은행들이 주택대출을 강하게 조이겠다고 답했습니다. 올해는 그렇게 높아진 기준에서 더 올리지 않고 멈춰 선 모습이고, 중소기업은 1년 사이에 완화 쪽(3)에서 강한 강화 쪽(-19)으로 완전히 돌아섰습니다. 한국은행은 대외 불확실성과 여신 건전성 악화를 기업대출 강화 이유로 들었습니다.
네, 신용카드사를 뺀 거의 모든 2금융권이 4분기에 대출태도를 강화하겠다고 답했습니다. 은행에서 막히면 저축은행이나 상호금융으로 옮겨 가려는 분이 많은데, 이번에는 그쪽 문도 좁아질 수 있다는 점을 미리 알아 두는 게 좋습니다.
사진: Andre Taissin / Unsplash
카드론이 상대적으로 덜 조여진다고 해서 갈아타기 대안으로 보기는 어렵습니다. 금리가 높은 편이고 카드론 이용 내역은 이후 은행 대출 심사에서 불리하게 작용할 수 있어서, 급하게 쓰는 돈이 아니라면 가장 마지막에 고려하는 편이 안전합니다.
대출 종류별로 움직이는 방향이 다르니, 내 상황에 맞춰 순서를 정하는 게 핵심입니다.
심사 기준이 3분기와 같다는 건, 지금 은행에서 받은 한도 상담 결과가 연말까지 크게 달라지지 않을 가능성이 높다는 뜻입니다. 다만 주택대출 수요는 여전히 많아 은행마다 연말 취급 여력이 다를 수 있으니, 잔금일이 11~12월이라면 지금 2~3곳 은행에 미리 상담을 받아 두는 것이 좋습니다. 이주비·중도금·잔금대출은 총량 관리에서 따로 관리되는 대상이라는 점도 상담 때 확인해 보세요.
예를 들어 연봉 5,000만 원 직장인이 연말에 마이너스통장 개설을 생각하고 있다면, 한도가 예전보다 적게 나오거나 우대 조건이 줄 수 있다고 보고 계획을 세우는 게 현실적입니다. 이미 쓰고 있는 마이너스통장은 만기 연장 때 한도가 줄 수 있으니, 거의 쓰지 않는 한도라면 미리 줄여 두는 것도 방법입니다.
중소기업 대출태도 -19, 신용위험 31은 이번 조사에서 가장 불리한 숫자입니다. 운전자금 연장이 예정돼 있다면 만기 한 달 전에는 거래 은행과 연장 조건을 확인하고, 신용보증기금이나 지역신용보증재단 보증부 대출 같은 대안도 함께 알아 두는 편이 좋습니다.
서베이는 금리가 아니라 은행의 심사 태도와 수요 전망을 묻는 조사입니다. 다만 은행이 대출을 조일 때는 한도 축소와 함께 우대금리를 줄이는 방식도 쓰기 때문에, 체감 금리가 오르는 형태로 나타날 수 있습니다.
아닙니다. 0은 전 분기 기준을 그대로 유지한다는 뜻이라, 이미 높아진 문턱이 내려오지 않은 상태입니다.
한국은행이 분기마다 발표하며, 4분기 동향과 내년 1분기 전망은 보통 다음 해 1월에 나옵니다. 정확한 날짜는 한국은행 보도자료 일정에서 확인하는 것이 좋습니다.
이번 조사에서는 신용카드사를 제외한 2금융권 대부분이 대출태도를 강화하겠다고 답했습니다. 특히 상호금융은 -31로 은행보다 더 강하게 조일 전망이라 쉽게 옮겨 갈 수 있다고 기대하기는 어렵습니다.
주담대는 3분기 기준 유지, 신용대출과 마이너스통장은 강화 지속, 기업대출은 대기업까지 강화가 이번 발표의 요점입니다. 연말 잔금이나 대출 만기가 있다면 이번 주 안에 거래 은행 두세 곳에 한도와 조건을 확인해 두고, 신용대출은 꼭 필요한 금액만 계획에 넣는 것이 좋습니다. 다음 흐름은 1월 발표되는 대출행태서베이에서 다시 확인할 수 있습니다.
주거급여 2027년 기준 서울 1인 기준임대료는 월 38만 1천 원, 소득인정액 131만 3300원 이하면 대상입니다.…
원주만두축제 2026은 10월 23일부터 25일까지 원주천과 문화의거리에서 열립니다. 무료·유료 주차장, 셔틀버스 3개 노선, 크라잉넛·김용빈 공연…